은행 적금 금리의 함정

은행 적금 상품의 광고는 으례 연이율 x.x%라는 문구로 나의 돈을 유혹합니다.

연 3%라고 하면 1년간 맡긴 돈에 대해 3%의 이자를 준다는 뜻입니다.

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월 10만원씩, 연이율 3%로 1년 만기 적금을 가입한다고 가정하겠습니다.

단순히 생각하면 1년간 내가 낸 원금이 120만원이니 이것의 3%면, 3만 6천원의 이자가 붙는다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 이자 계산법은 그렇지 않습니다.

첫달에 불입한 금액은 1년의 이자인 3%가 붙지만, 그 이후에 불입한 금액의 이자는 점점 줄어들게 되지요. 결국 마지막달에 불입한 돈에는 3%의 12분의 1인 0.25%의 이자만 붙습니다.

따라서 이와 같은 방식으로 계산하면 만기 후 세전 이자는 19,500원입니다.

여기다 비과세 상품이 아닌 경우 15.4%의 세금이 차감되니, 내 손에 들어오는 세후 이자 소득은 16,497원입니다.

이것은 1.37%의 이율인 셈입니다.

따라서 실제 이자 소득은 은행에서 내세우는 적금 금리의 대략 절반정도를 받는다고 간단히 생각하시면 됩니다.

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금리가 제로에 가깝다보니, 은행 적금은 제테크의 수단으로서의 매력을 잃어버렸습니다.

하지만, 원금 손실 없이 (5천만원 이내) 목돈을 마련 할 수 있는 점은 여전히 은행 적금이 가진 매력입니다.

따라서 은행에서 가끔씩 판매하는 정기적금특판 상품을 관심있게 살펴보는 것도 좋습니다.